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简介
想象一下需要支付一笔意外费用，但是无法获得信用。对于美国16%的消费者来说，这是一个现实问题，因为他们没有信用卡。这些个体通常被称为“信用卡外部人”，由于无法获得信用，他们面临着重大的财务困难。本博文探讨了这些信用卡外部人的现状，探索他们的身份以及他们如何应对获取信用卡的挑战。我们还将探讨金融机构如何通过提供保证信用卡等解决方案来满足这些群体的需求。
理解信用卡外部人
信用卡外部人并不是一个同质化的群体。实际上，他们可以分为四个不同的人群：
- 第二次机会者：之前持有信用卡但由于不利事件导致关闭账户的人。
- 对信用卡感兴趣者：从未持有过信用卡但对获得信用卡感兴趣的人。
- 追求其他商品者：之前持有信用卡但由于个人原因自愿关闭的消费者。
- 从不需要者：从未拥有过信用卡并且对获得信用卡不感兴趣的人。
了解这些群体能帮助金融机构更好地应对他们独特的挑战和需求。
信用卡外部人面临的挑战
财务限制
没有信用卡对财务灵活性的影响是最大的。没有信用，很多信用卡外部人在应对紧急费用时都遇到困难。例如，和其他信用卡外部人相比，第二次机会者和追求其他商品者的困扰性费用的覆盖几率几乎要高出50%。这种缺乏经济缓冲特别在经济低迷或个人财务危机中可能带来严重困扰。
高关闭账户比例
另外一个关键发现是52%的信用卡外部人以前曾持有信用卡，但其中四分之三选择关闭了他们的账户。关闭账户的原因各不相同，既有因个人财务管理不善导致的，也有因不利事件而迫不得已关闭的。尤其是第二次机会者更容易遭受非自愿关闭账户的困扰，这凸显了帮助这些消费者重建信用的有针对性支持的必要性。
担当桥梁的保证信用卡的角色
何为保证信用卡？
保证信用卡是专门为那些希望建立或重建信用的人设计的。与传统信用卡不同，保证卡需要一笔充当抵押品的现金存款。通常，卡上的信用额度等于存款金额。这种安排为持卡人和发卡行都提供了一种安全保障。
对信用卡外部人的好处
对于信用卡外部人来说，保证信用卡提供了几个优势。它们对于那些新接触信用卡或者过去有过问题的人来说，起到了一种"培训轮"的作用。通过要求存款，这些卡鼓励负责任的消费，并提供了建立信用的受控方式。约有一半对信用卡感兴趣的第二次机会者和对信用卡感兴趣的消费者表达了对这些账户的兴趣，这表明市场上存在需求。
此外，保证信用卡对高收入人群可能特别有吸引力。近一半年收入超过10万美元的人表示对保证卡感兴趣，这表明金融机构可以通过将保证卡定位为建立信用的工具来吸引这一人群。
金融机构的实际建议
希望吸引信用卡外部人的金融机构应该考虑将保证信用卡定位为金融恢复和建立信用的途径。精准的营销活动可以强调这些卡在应对紧急情况和意外费用方面的作用，这是第二次机会者和追求其他商品者的主要痛点。
案例研究和实际事例
Synchrony的个性化融资策略
Synchrony已经开展了针对不同顾客细分的个性化融资策略，其中包括信用卡外部人。通过使用个性化数据，Synchrony提供了根据消费者的特定需求和购买行为量身定制的融资选项。这种方法在大额消费上非常成功，因为高借款成本导致消费者犹豫不决。
全渠道融资解决方案
Synchrony的全渠道融资解决方案在各种平台上提供了无缝的购物体验。顾客可以轻松获得融资选项，无论是在实体店、在线购物还是移动应用程序。这种灵活性在弥合不同购物体验之间的差距，使信用更加可靠外部人身份的人更容易获得信用。
汽车行业的成功案例
在汽车行业，Synchrony与Continental和Big Brand Tire等公司合作，证明了灵活融资方案的有效性。这些合作不仅推动了销售额的增长，还使消费者能够更轻松地购买高成本的物品。这些实际案例说明了向信用卡外部人提供量身定制的融资解决方案的潜在好处。
结论
信用卡外部人在财务灵活性方面面临重大障碍，但保证信用卡等解决方案可以提供克服这些挑战的可行途径。通过了解不同信用卡外部人人群的独特需求，金融机构可以更好地定制他们的产品和营销策略。
增加对保证信用卡的准入可以帮助这些消费者管理必要的费用，建立信用并减少财务压力。像Synchrony这样的公司提供了个性化、全渠道的融资解决方案，可以推动消费者参与并培养忠诚度。
常见问题解答
什么是信用卡外部人？
信用卡外部人是没有信用卡的个体。他们分为四个不同的类别：第二次机会者、对信用卡感兴趣者、追求其他商品者和从不需要者。
为什么有些人选择关闭信用卡账户？
各种个人因素导致账户关闭，包括财务管理不善、非自愿关闭和个人选择避免使用信用卡。
保证信用卡如何帮助信用卡外部人？
保证信用卡需要一笔现金存款，它们的风险更低，提供一种可控的建立或重建信用的方式。它们提供财务灵活性，帮助应对意外费用。
金融机构如何吸引信用卡外部人？
金融机构可以将保证信用卡定位为建立信用和财务恢复工具。重点营销力度可以强调在紧急情况下的好处，这对第二次机会者和追求其他商品者有吸引力。
是否存在成功的融资策略实际案例？
是的，Synchrony等公司已经实施了个性化融资策略和全渠道解决方案，成功吸引了包括信用卡外部人在内的多种消费者群体。
