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引言
在现代数字时代，一个强健、具有竞争力的支付生态系统对于促进经济增长，确保企业的可持续发展特别是在欧洲尤为重要。然而，欧盟内卡片支付和钱包方案的现状存在一些挑战，威胁到尤其是中小型企业的竞争力。本文深入探讨这些问题，分析支付景观的现状、对企业的影响、采取的立法措施以及创造更加均衡和具有竞争力的环境的潜在解决方案。
欧洲支付景观的现状
欧洲支付景观主要由国际卡片和钱包方案，如Visa和Mastercard所控制。这些方案对支付处理以及企业和消费者产生的成本具有重大影响。尽管欧洲立法者努力引入监管措施，这些国际方案仍然主导市场。
其中一个重要的监管措施是互换费用法规（IFR），旨在设置卡片发行商可以向零售商收取的费用上限。此外，支付服务指令（PSD2）和即时支付法规（IPR）的出台旨在促进支付行业的竞争和创新。尽管存在这些举措，根本性问题仍在持续存在，并对欧洲企业产生重大影响。
对企业的经济影响
国际卡片方案的当前主导地位对欧洲企业产生深远的经济影响。中小型企业尤其容易受到卡片支付带来的高额成本的影响。主要问题集中在这些方案强加的各种费用上，包括不受监管的商户服务费、方案费以及卡持有人从消费卡转变为商业卡。
这些额外成本通常以更高的价格转嫁给消费者，降低了欧洲企业在全球市场上的竞争力。大型公司可能有财务弹性来消化这些成本，但中小型企业越来越难以保持竞争力和盈利能力。
生活成本的影响
高额支付处理费用不仅影响企业，还直接影响消费者。在解决生活成本问题至关重要的当下，应该抓住每一个降低开支的机会。降低这些费用可以导致消费者价格下降，从而有利于整体经济。
立法措施及其有效性
欧盟已经采取了几项立法措施来应对国际卡片方案的主导问题。这些举措取得了一些积极的成果，但问题尚未完全解决。
互换费用法规（IFR）
IFR旨在限制卡片发行商向零售商收取的费用。尽管该法规有助于降低一些成本，但也带来了意外后果。卡片方案已采取措施专注于不受监管的费用，增加新的费用，并推广更昂贵的商业和信用卡，而非普通的消费借记卡。
支付服务指令（PSD2）
PSD2旨在开放欧洲支付市场，鼓励来自金融科技公司的竞争和创新。它还旨在提高支付处理的安全性和透明度。尽管其初衷良好，PSD2的好处并没有平等地惠及所有企业，中小型企业仍然在面临高额成本和有限替代方案的困境。
即时支付法规（IPR）
即将实施的IPR旨在使即时支付成为欧洲的标准支付方式，可能大幅减少处理时间和成本。然而，普遍采用即时支付仍需几年时间，与此同时，企业在如今的困难环境中前进。
尽管法规存在挑战
尽管这些立法努力，欧洲消费者和商家仍然存在问题。国际卡片方案巧妙地通过利用不受监管的商户服务费来弥补收入损失。新的方案费的引入以及将持卡人转移至更昂贵的卡片证明了这些方案适应并维持其收入流向企业的能力。
需及时行动
鉴于这些持续存在的挑战，欧洲委员会有必要采取进一步行动。委员会必须利用其掌握的工具，从调查到监管干预，以减轻国际卡片方案扭曲市场的做法。
需要一种合作的方式，由企业和消费者协会共同参与，以制定全面的解决方案，真正增强欧洲企业的竞争力。利益相关方已表示愿意支持委员会在这些努力中，强调解决这些问题所需的紧迫性和合作精神。
推动具竞争力的支付生态系统的潜在解决方案
解决支付景观中的竞争力问题需要多方面的解决方案。以下是几种潜在的方法：
鼓励欧洲替代方案
至关重要的一个解决方案是推广和发展欧洲本土支付替代方案，以与国际卡片方案竞争。开发和支持创新的欧洲支付解决方案可以为企业提供更多选择，并可能降低对昂贵国际方案的依赖。
加强监管措施
加强和扩大现有监管，涵盖商户服务费的所有方面，可以防止卡片方案绕过费用上限。这种方法可以确保企业不受隐藏或非监管费用的影响。
增强透明度
费用结构的透明度可以使企业更加明智地选择使用的支付方案。立法者可以要求更清晰、更全面地披露与支付处理相关的所有费用。
推广即时支付的采用
加速在欧洲范围内推广即时支付将为传统卡片方案提供一个替代方案。即时支付可以提供更快速、更具成本效益的交易选择，使企业和消费者受益。
结论
国际卡片和钱包方案主导的欧洲支付景观对企业竞争力和消费者成本带来重大挑战。尽管像IFR、PSD2和即将实施的IPR等立法努力，问题仍然存在，强调了欧洲委员会继续审视和行动的必要性。
通过鼓励欧洲支付替代方案、实施更严格的监管措施、加强透明度以及推广即时支付，利益相关者可以共同努力打造一个更加均衡和具有竞争力的支付生态系统。这种集体努力对于促进经济增长并确保各种规模的欧洲企业在不断演变的数字经济中蓬勃发展至关重要。
常见问题
问：为什么国际卡片方案在欧洲支付景观中占主导地位？
答：像Visa和Mastercard这样的国际卡片方案在全球范围内建立了广泛的基础设施和合作伙伴关系，使它们能够主导市场。它们建立的信任和广泛的接受度使较小或较新的支付解决方案难以竞争。
问：什么是互换费用法规（IFR）？
答：IFR是旨在规定卡片发行商可向零售商收取的费用上限的法规。它旨在减少企业成本，从而降低消费者价格。然而，卡片方案已经引入新的费用来弥补这些上限所带来的收入损失。
问：如何通过推广欧洲支付替代方案产生帮助？
答：支持和开发基于欧洲的支付解决方案可以减少对国际卡片方案的依赖，培育更多竞争，潜在为企业降低成本。这最终通过降低价格使消费者受益。
问：什么是即时支付，它为何重要？
答：即时支付是指在实时进行银行账户间转账的交易，全天候24小时，7天。与传统的卡片支付相比，即时支付可以提供更快速和更具成本效益的交易方式，为企业和消费者提供高效和经济实惠的支付方式。
问：支付服务指令（PSD2）如何推动竞争？
答：PSD2旨在通过使金融科技公司能够提供创新的支付解决方案，从而开放欧洲支付市场，促进竞争。它旨在提高支付服务的透明度、安全性和整体效率，从而使企业和消费者受益。
