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介绍
想象一下，如果每笔交易的一小部分悄悄地侵蚀你的利润率，你会如何感受呢？如果你是企业家或业主，这种情况可能比你想象的更令你心烦。在当今无现金社会中，各种付款方式，如借记卡、信用卡、电子钱包和银行转账已经无处不在。事实上，令人震惊的是，69%的美国在线成年人在2023年最后三个月使用了数字支付方式。
多样的支付选择虽然提高了客户的便利性，但也引入了一个不受欢迎的成员：交易费用。对于每一笔电子交易，银行或支付处理器都会收取这些费用，如果不加以控制，费用会逐渐积累成相当大的数额。为了减轻其影响，了解不同类型的交易费用、其影响和降低这些费用的方法是非常重要的。本博客文章将作为一份全面的指南，帮助您在交易费用的复杂领域中游刃有余。
什么是交易费用？
交易费用是支付处理器为促进电子交易而收取的费用。这些费用包括支付基础设施的维护成本、防止欺诈以及确保资金的顺利转移。支付处理器使商家能够通过信用卡、借记卡和银行账户接受付款。
确切的费用金额取决于您的支付处理器，通常为交易金额的百分比（范围从0.5%到5%）或额外的固定费用。
谁支付信用卡交易费用？
一般来说，商家承担交易费用，尽管有些商家可能通过信用卡附加费计划将这些成本转嫁给客户。然而，这些附加费一般并不受欢迎，一项由借贷树调查发现，57%的美国持卡人认为向消费者收取交易费是非法的。
为了抵消这些费用，一些小商家通常对卡交易设置最低购买金额，以保护利润不受低价交易的侵蚀。
交易费用的类型
固定费用
固定费用是每笔交易都收取的固定金额，不论交易金额如何。对于较大金额的交易来说，这种费用模式可能是划算的，但可能会对较小金额的交易产生不成比例的影响。
百分比费用
百分比费用是可变的，取决于交易金额的百分比，通常范围从0.5%到5%。这种费用结构通常包括适用于较小交易的最低固定费用。
交易费用的组成部分
交易费用包含以下几个元素：
- 互换费用：发卡行从收单行收取的处理基于卡片的交易的付款。
- 卡方案费用：收单行支付的加入支付网络的会员费。
- 收单行费用：收单行或PSP为收购服务收取的费用。
- 网关费用：通过网关进行在线支付处理的费用。
- 国际交易费用：在国外或与外国供应商进行的电子交易产生的费用。
影响交易费用的因素
卡类型
交易费用根据卡类型而有所不同，借记卡的费用通常较信用卡低，因为借记卡具有较低的风险。
卡方案
每个卡组织都设定其互换费率，其中一些卡组织，如Visa和MasterCard公布其费率，而另一些卡组织，如Discover和American Express则不公布。
交易量
交易量较高的商家通常可以协商较低的每笔交易费用。
地理因素
当地合规要求和货币汇率可能会影响交易费用，例如PayPal根据涉及的货币收取不同的费用。
业务类型
高风险行业通常面临较高的交易费用，因为存在更多的退款和欺诈风险。
交易类型
面对面交易通常比非面对面交易产生较低的费用，因为减少了欺诈风险。
如何计算交易费用？
这是一个简单的计算交易费用的公式：
[ ext{交易费用} = ext{交易金额} imes ext{百分比费用率} + ext{固定费用} ]
例如，如果您的企业支付5%的百分比费用和每笔交易的固定费用为$0.30，那么对于一笔$500的交易，您可以计算如下：
[ ext{交易费用} = $500 imes 5% + $0.30 = $25.30 ]
如何收取交易费用？
从付款中直接扣除
支付处理器通常会在将余款存入商户账户之前，直接从付款中扣除交易费用。
发票
对于大批量或企业对企业交易，可能会单独列出费用，并在特定时间内付款。
由买家承担的费用
在某些情况下，特别是国际交易中，买家可能承担交易成本的一部分，例如货币兑换费。
交易费用的影响
利润能力降低
交易费用降低了整体利润能力，可能妨碍业务增长和保持有竞争力的定价能力。
价格上涨
企业可能通过提高价格向客户转嫁交易成本，影响需求和销售量。
损害客户满意度
额外费用可能会吓退客户，导致结账体验不佳，可能造成购物车的放弃。
支付选择受限
高交易费用可能会导致向客户提供有限的支付方式选择，可能会将他们推向竞争对手。
降低交易费用的10种方式
1. 评估支付处理器选项
比较不同支付处理器的费用结构和条款，找到与您的交易模式最匹配的处理器。
2. 协商费率
对于交易量较大或销售历史较好的企业，利用自己的地位与支付处理器协商更好的费率。
3. 鼓励使用借记卡
借记卡的处理成本更低。采取措施鼓励使用借记卡而不是更昂贵的信用卡。
4. 集成地址验证服务
使用地址验证服务可以帮助预防在线交易中的欺诈，降低退款和相关费用的风险。
5. 设置最低交易金额
设置最低购买金额以减少对小额交易的高费用的影响。
6. 批量处理交易
批量处理比实时处理更具成本效益，可以合并交易费用。
7. 定期查看商户账单
定期查看账单，了解交易费用政策的任何变化。
8. 利用低峰时间
一些处理器在低峰时间提供较低的费用。在大量交易中利用这些时段节省成本。
9. 利用现代技术
现代POS系统提高交易效率和准确性，同时提供客户见解，以改善运营。
10. 提供其他支付选项
提供银行转账和电子钱包等替代支付方式，避免较高的信用卡费用，吸引更广泛的客户群体。
结论
总之，在数字为中心的世界中，交易费用是无法避免的商业成本。通过了解各种类型的交易费用及其组成部分，商家可以更好地应对电子支付的复杂性。采取策略来降低这些费用，不仅可以保护您的利润率，还可以确保长期业务成功。
常见问题
1. 哪家银行不收取外汇交易费？
有几家银行不收取外汇交易费，包括Capital One和Chase和美国运通的某些卡。
2. 交易费用和信用卡年费之间的主要区别是什么？
交易费用是每笔电子交易收取的费用，而信用卡年费是卡发行机构为持卡人收取的每年费用。
3. 为什么我们要支付交易费用？
交易费用用于支付处理器维护基础设施、防止欺诈和确保交易顺利的成本。
4. 交易费用与处理费用有什么不同？
交易费用通常指与金融交易相关的任何费用，涉及多方。处理费用专指执行交易的技术方面所收取的费用。
5. 什么是超出交易费？
当您超出储蓄账户的提款或转账限制时，将收取超过限制的交易费，通常每月免费提款为3-6次，费用范围为每笔交易$3-$25。
