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简介
想象一下，你今天购买了自己梦寐以求的新奇玩具，并决定分期付款，而不必担心前期费用或高利率的负担。由于Klarna的存在，这种便利是可能的。Klarna是金融科技（fintech）领域的重要参与者，通过使在线购物过程变得简单且财务可控，彻底改变了我们的购物方式。
在这篇博客文章中，我们将深入了解Klarna的商业模式、起源、运营策略、收入来源以及在“现在购买，以后付款”（BNPL）市场中的竞争地位。这份全面分析旨在让您全面了解Klarna的运作方式和利润来源。
起源故事
Klarna于2005年在瑞典斯德哥尔摩成立，创始人是Sebastian Siemiatkowski、Victor Jacobsson和Niklas Adalberth。尽管潜在投资者和行业专家对他们的创新理念持怀疑态度，但创始人们坚持不懈地推进着他们的概念。Klarna平台上的第一笔交易发生在瑞典书店Pocketklubben，突显了创始人们致力于使电子商务更安全、更吸引人的承诺。
起初，Klarna的竞争优势不在于先进技术，而是通过让顾客通过发票支付在线购买，增加了对于不情愿购物者的信任和便利。
向金融科技转型
快进到今天，Klarna无疑是一家依赖技术的金融科技公司。近37%的员工是软件工程师，这证明了它对技术驱动解决方案的专注。现在，Klarna已经成为“现在购买，以后付款”服务的代名词，让消费者可以在一段时间内分期支付，通常不收取利息。
Klarna提供一种临时的Visa卡号，称为“虚拟卡”，用于在线购买，确保客户的付款详细信息保持安全。这种方式不仅简化了购买过程，而且通过减少潜在的在线欺诈风险，增加了客户的信心。
ChatGPT整合
2023年3月，Klarna宣布与OpenAI的ChatGPT实现了整合，通过个性化推荐提升了购物体验。用户可以与ChatGPT互动，获取符合其预算的产品建议，这得益于Klarna广泛的零售网络。这种整合反映了Klarna保持在技术发展前沿的承诺，提供更互动、个性化的购物体验。
例如，用户可能会问：“哪种价格在250美元以下的降噪耳机最好？”ChatGPT将根据Klarna的数据库返回一个经过精心挑选的列表，引导用户选择最佳选项。
Clarity AI整合
可持续性是Klarna在另一个领域取得重大进展的一个方面。Klarna与Clarity AI合作，推出了“意识徽章”，用于提供有关品牌环境影响的信息。这些徽章于2023年3月推出，提供有关温室气体排放和可再生能源使用等指标的透明度，与消费者对环保实践日益增长的需求相契合。
Klarna的使命和愿景
Klarna的使命是“让支付变得简单、安全和顺畅。”这个使命与其更广阔的愿景一致，即赋予消费者快速、明智的决策能力，将权力的平衡从大型企业转向个体顾客。
收入生成
Klarna的收入模式主要依赖于向商家收费，而不是向消费者收费。以下是他们的收入来源的详细介绍：
支付费用
Klarna会根据支付方式和顾客所在国家的不同，向商户收取每笔交易费用。在美国，商家需要支付固定费用30美分，加上3.29%至5.99%之间的可变费用。这些费用有助于支付Klarna为商户和消费者提供的便利和安全性。
借记卡交易手续费
Klarna还涉足银行业务，与Visa合作提供借记卡。当消费者使用这些卡进行交易时，商家需要支付一定的借记卡交易手续费，通常为1%左右。Klarna从这个费用中分得一部分收入，从其发行的借记卡交易中获益。
现金利息
Klarna通过将存放在这些账户中的现金借贷给其他机构来赚取利息。这种收入生成方式在金融机构中很常见，为Klarna增加了另一种收入来源。
竞争环境：Klarna vs. Affirm vs. Afterpay
要了解Klarna的地位，将其与Affirm和Afterpay等其他BNPL巨头进行比较至关重要。
信用批准
Klarna、Affirm和Afterpay这三家公司都使用传统信用指标和现代机器学习算法的结合，包括社交媒体信息来评估信用价值。这种方法虽然创新，但也因为存在潜在过度贷款的潜在问题而受到批评。
利息和滞纳金
Klarna和Afterpay在其基本的BNPL计划上不收取利息，这使它们对消费者非常有吸引力。然而，Affirm对其月供计划收取利息。而在滞纳金方面，Klarna收取7美元，Afterpay收取8美元，而Affirm则仅在未收取滞纳金的情况下阻止进一步购买。
付款安排
Afterpay要求提前支付购买成本的25%，剩余部分以每两周一次的方式分为三次支付。Affirm提供更灵活的支付方式，让付款可以分期三年，适用于高价商品。而Klarna则在两个月内分为四个付款。
商家费用和功能
商家支付费用以提供BNPL服务，费用根据平台而异：
- Afterpay：4-6%的佣金加上每笔交易的30美分。
- Affirm：预计3%的佣金。
- Klarna：3.29%-5.99%的佣金加上每笔交易的30美分。
Klarna还承担信用风险，提前向商家支付，提供直接结账和贷款融资等不同的付款方式。
结论
Klarna对在线支付的创新方法已经使其在竞争激烈的金融科技领域中稳固地立足。通过战略性的技术整合和以消费者为中心的模型，Klarna不仅简化了在线购物体验，还为消费者提供了灵活的付款选择。凭借多样的收入来源和对可持续发展的承诺，Klarna在BNPL服务的动态世界中继续领先和发展。
常见问题解答
Klarna如何赚钱？Klarna主要通过商家交易费、借记卡交易手续费和顾客账户存款所产生的利息来获得收入。
Klarna与其他分期付款服务有何不同？Klarna的独特之处包括其先进的技术整合，如ChatGPT插件，以及其注重消费者赋权和可持续发展。
Klarna是否可在国际范围内使用？是的，Klarna在多个国家运营，提供适合各地区市场的定制服务。
Klarna的滞纳金是多少？在美国，Klarna收取$7的滞纳金，相对于其他一些分期付款提供商来说较低。
