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简介
刷卡费用，也被称为交换费用，长期以来一直是商家和信用卡公司之间的争议问题。每次刷卡或处理卡片时，像Visa和Mastercard这样的卡片网络都会收取这些费用，这对企业的底线影响很大。随着拟议中的300亿美元和解在桌面上，风险比以往任何时候都要大。最近，美国地方法官玛戈·布罗迪表示，她可能不会批准这一重大的和解，原因在于关键的零售集团对此表示保留意见。
本博客文章将深入探讨刷卡费用和解的复杂性，审查反对意见，并考虑商家和消费者的更广泛影响。最终，您将全面了解为什么这一和解受到如此重要的审查，以及对支付和零售未来意味着什么。
刷卡费用诉讼背景
关于刷卡费用的诉讼已经进行了近20年，根源于Visa和Mastercard设置的费用的公平性和透明性之争。商家一直主张这些费用过高，并对支付系统造成了损害，不公平地提高了企业和消费者的成本。
拟议的解决方案旨在解决这些长期存在的问题，向受到费用不利影响的商家提供大额赔偿。然而，这引发了一系列的争议和不满，特别是来自国家零售联合会(NRF)等主要零售集团。
解决方案的核心问题
减少费用不足
关于解决方案的一个主要担忧是，建议的刷卡费用减少对于产生重大影响来说过于微小。解决方案建议，在三年内临时降低4个基点，五年内降低7个基点。考虑到平均刷卡费率为2.26％，许多人认为这种减少是不够的。
商家预计每年通过这个减少可以节省约60亿美元，但考虑到去年Visa和Mastercard的费用总额为1000亿美元，这笔节省似乎相对较小和暂时。国家零售联合会(NRF)认为，这样微小的让步对于解决持续对小企业产生负担并推高消费品价格的高刷卡费用的系统问题几乎没有作用。
继续存在的反竞争行为
另一个重要的争议点是，解决方案并没有终止被视为反竞争的做法。例如，Visa和Mastercard仍允许集中设置发行他们卡片的所有银行收取的刷卡费用。此外，“接受一切卡片”的规则仍然存在，这迫使商家接受卡片网络的所有卡片，而不考虑费用，从而阻止潜在降低费用的竞争。
这些持续存在的做法凸显了一个关键问题：解决方案没有促使刷卡费用的设置发生根本性变化，也没有为降低费用提供竞争环境。国家零售联合会(NRF)和其他商家团体坚称，真正的改革需要拆除这些反竞争结构，以促进一个更公平、更有活力的支付生态系统。
不切实际的条款
解决方案的某些条款也被批评为不切实际或象征性的。例如，其中一项规定允许商家对使用高于平均刷卡费用的高级卡的消费者收取附加费。虽然这看起来是朝着透明度迈出的一步，但这将把公平的责任归于商家，他们可能会因为增加显示的附加费而冒着疏远客户的风险。
此外，解决方案没有为不同意其条款的零售商提供选择退出条款。这对于可能发现解决方案条款对他们不利但又无选择只能遵守的中小企业来说尤其成问题。
零售行业的回应
零售行业领袖公开表达了对拟议解决方案的不满。国家零售联合会(NRF)首席行政官兼总法律顾问斯蒂芬妮·马尔茨发表了一份声明，强调解决方案没有解决反竞争做法和集中设置费用的核心问题。马尔茨认为，零售行业从未完全支持解决方案，并批评其仅仅在刷卡费用上稍微和暂时降低而未解决根本原因。
NRF的立场反映出对更全面的改革的呼声，这将使银行能够在刷卡费用上进行竞争，并促进更公平的支付体系。零售商认为，只有通过真正的竞争才能可持续地降低刷卡费用，从而使企业和消费者受益。
对商家和消费者的影响
如果解决方案以目前的形式获得批准，商家可能会在与刷卡费用相关的高成本方面获得有限的短期减轻。然而，更广泛的系统性问题将继续给企业带来不当的负担。
对于消费者来说，竞争程度较低的支付市场可能会导致价格上涨。由于商家要支付巨额费用，这些成本通常会通过商品和服务的价格提高而转嫁给客户。刷卡费用实施真正的改革可以导致低成本，直接惠及消费者。
迈向有意义的变革
推动费用透明度
意义深远的变革的一个重要步骤是推动刷卡费用结构的透明度。通过了解费用的计算方式和用途，商家和消费者可以更好地倡导更公平的做法。
鼓励竞争
在发行信用卡的银行间鼓励竞争可以降低刷卡费用。如果允许银行自行设置费用而不是遵循集中确定的费率，它们可能会竞相提供更低的费率，以吸引更多来自商家的业务。这种竞争可以导致更平衡和更公平的支付系统。
立法和监管行动
立法和监管措施也可以在改革支付体系方面发挥关键作用。旨在限制反竞争做法和促进公平竞争的法律和法规可以有助于培育一个刷卡费用更公平的环境。政策制定者的参与可能对推动零售行业单方面可能难以实现的变革至关重要。
结论
拟议的300亿美元刷卡费用和解方案凸显了当前支付系统中的重大问题。尽管它提供了一些经济上的救济，但它未解决高额集中设置费用和持续存在的反竞争做法等系统性问题。商家和消费者倡导者主张进行更深层次的改革，以促进透明度、竞争，最终实现一个更公平的市场。
这一争议的结果对零售业和消费者可能产生深远的影响。在等待最终决定的同时，很明显，意义深远的变革需要持续的倡导，并可能需要立法干预来消除竞争和公平支付系统的障碍。
常见问题解答
什么是刷卡费用？
刷卡费用，也被称为交换费用，是由Visa和Mastercard等信用卡网络对商家在每次交易时收取的费用。这些费用可能对企业的开支产生重大影响。
为什么拟议的300亿美元和解方案备受争议？
之所以备受争议，是因为零售业中许多人，包括全国零售联合会(NRF)在内，认为该方案对高费用或Visa和Mastercard的反竞争做法不够重视。费用的减少被视为微小和暂时的，对于解决根本问题几乎没有作用。
该解决方案对商家意味着什么？
如果获得批准，该解决方案将以轻微和暂时减少刷卡费用的方式为商家提供一些经济救济。然而，它不会结束刷卡费用的集中设置或其他被视为反竞争的做法。
消费者将如何受到影响？
更高的刷卡费用通常会导致消费者价格上涨，因为商家将他们的成本转嫁给消费者。更具竞争力的环境和更低的费用可能会减少消费者的成本。
有哪些迈向有意义改革的步骤？
意义深远的改革可能包括提倡费用透明度、鼓励银行之间的竞争，并通过立法和监管措施来消除反竞争做法，促进更公平的支付生态系统。
