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引言
想象一下，在工资发放前一周突然遇到意外的经济紧急情况，这听起来熟悉吗？对于很多美国人来说，这种情况是太真实不过了。在一个大部分人口都靠工资维持生计的时代里，挣得工资提取（EWA）计划等金融机制的需求变得日益重要。然而，美国消费者金融保护局（CFPB）的最新发展可能会重新定义这些计划的运作方式，潜在地影响您对挣得工资的提取与相关费用。
CFPB拟将挣得工资提取（EWA）产品和类似的工资预付服务重新归类为消费者贷款。这一重新分类会带来更严格的监管要求和更详细的费用、利率及其他成本的披露。批评人士认为，这一举措可能会限制数百万依赖这些服务的美国人的信贷准入。
本博客文章将广泛探讨CFPB的新规定带来的影响，深入剖析这些变化的特点、重要性以及雇员、雇主和EWA服务提供商等不同利益相关方对这些变化的回应。
了解当前形势
什么是挣得工资提取计划（EWA）？
挣得工资提取（EWA）计划允许雇员在实际发薪日之前提取部分已挣得的工资。对于很多靠工资维持生计的人来说，这些计划被视为救命稻草，为金融紧急情况提供即时资金流动性。根据PYMNTS的研究，大多数18至44岁的雇员认为他们应该在每天结束时就可以提取工资，反映了对这些服务日益增长的需求。
挣得工资提取计划是如何运作的？
通常，挣得工资提取服务与雇主的工资系统集成，允许雇员提取其累积收入的部分。每次提取的金额通常在35美元至200美元之间，每位员工每年平均提取金额约为3000美元。这些服务的费用各不相同，但通常包括加急资金转移和其他小额费用。
美国消费者金融保护局的新规定：深入剖析
新规定的变化
7月18日，美国消费者金融保护局宣布了一项将EWA和工资预付服务重新归类为消费者贷款的新规定。这一新的分类要求这些服务披露更多信息，包括详细的费用、利率和总成本。例如，之前被视为可选“小费”的费用和加急转账的费用现在将被计入贷款的年利率。
对EWA服务的影响
这一重新分类引起了广泛争议。CFPB的数据显示，工资预付贷款的平均年利率为109.5%，而很多EWA提供商声称他们的服务并不符合传统贷款的模式。例如，DailyPay表示他们的服务没有手续费、不进行信用检查，并且没有利率，与典型的消费者贷款有所区别。
反对和批评
批评者，包括创新支付协会，认为这一重新分类可能会对近5600万使用EWA服务的美国人产生不利影响。他们认为将EWA服务误分类为贷款可能会限制这些金融工具的准入，使更多人转向不太有利的选择，如高利贷。
挣得工资提取计划的用户
人口统计和使用模式
美国政府账目局的研究结果显示，挣得工资提取计划主要被年收入在5万美元以下的人群所利用。这一群体在靠工资维持生计的人群中占据重要地位，通常缺乏金融安全网。因此，对他们来说，挣得工资提取计划非常重要，可以帮助他们填补可能导致出售资产或求助于高利率信贷选择的财务缺口。
对雇主与雇员关系的影响
有趣的是，挣得工资提取计划的可用性也成为吸引和留住人才的工具。调查显示，75%的千禧一代在决定工作机会时会考虑这类服务的可用性。在这方面，企业发现提供挣得工资提取计划可能会提高员工的工作满意度和忠诚度，使其成为员工福利的重要组成部分。
更广泛的影响及反对意见
重新分类的潜在好处
虽然这一提议引起了批评，但考虑其潜在好处仍然很重要。金融服务的透明度很关键，更详细的披露可以帮助消费者更明智地做出有关自己财务状况的决策。它可以避免隐含费用和成本对用户造成意外，使市场更加公平。
EWA提供商的反驳论点
相反，EWA提供商认为这些服务与传统贷款模式不符。他们强调，挣得工资提取计划缺少许多消费者贷款的特征，例如没有利率、没有信用检查和没有违约风险。这些提供商认为，CFPB的举措显示对他们的产品为消费者带来的独特优势的误解。
实际应用和案例研究
通过看实际案例可以更清晰地了解情况。考虑一个假设的情况，一个员工面临医疗紧急情况。通过传统的工资借贷选项，这个人可能要承担过高的利率，导致债务循环。相比之下，挣得工资提取计划可以提供即时的财务援助，而不会产生沉重的费用负担，展示出现实世界中巨大的差别。
常见问题解答
什么是挣得工资提取？
挣得工资提取（EWA）计划允许雇员在官方发薪日之前提取部分已挣得的工资。这些服务为靠工资维持生计的人填补财务缺口提供即时的资金流动性。
美国消费者金融保护局的新规定将如何影响挣得工资提取服务？
新规定建议将挣得工资提取服务归类为消费者贷款。这一变化将要求更详细地披露有关费用、利率和总成本的信息，这可能使这些服务更加透明，但也更加受限。
挣得工资提取计划是否有任何费用？
是的，大多数挣得工资提取计划涉及加急转账和可选小费等费用。根据新规定，这些费用将纳入到贷款的年利率中。
谁最常使用挣得工资提取计划？
挣得工资提取服务主要由年收入在5万美元以下的人群所利用。这一群体通常靠工资维持生计，并缺乏金融安全网，因此即时获得挣得的工资对他们来说非常重要。
为什么有些组织反对美国消费者金融保护局的新规定？
批评者认为重新分类可能会限制数百万美国人使用挣得工资提取服务的机会。他们认为这些服务与传统贷款模式不符，并且新的要求可能会引导更多人选择不太有利的金融选项。
结论
美国消费者金融保护局将挣得工资提取计划归类为消费者贷款的提案是一项具有深远影响的重大举措。虽然旨在增加透明度和保护消费者，但也存在限制数百万美国人使用重要金融工具的风险。双方辩论都提出了有说服力的观点，因此在应对这些变化时需要谨慎处理。
随着评论期限延长至8月底，我们将会看到包括消费者、雇主和EWA提供商在内的利益相关方如何影响最终的规定。对于依赖或考虑挣得工资提取计划的任何人来说，现在非常重要的是了解和了解即将到来的变化。
