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介绍
大型银行的收益季来临，迄今为止，我们从摩根大通、富国银行和花旗集团看到了一些有趣的发现。随着收益报告的陆续公布，它们对消费者信贷健康状况给出了一幅稍显复杂的画面。本文深入探讨了这些报告中的细微差别，以探索它们对消费者的财务福祉意味着什么。您将了解到消费趋势、逾期率和收入差距如何对消费者信贷产生波动的影响。
理解这些动态是至关重要的，特别是当经济形势继续适应疫情后的现实、通货膨胀压力和消费者行为转变时。那么，我们从最新的银行收益报告中能够推断出什么，这对我们作为消费者意味着什么呢？
信贷趋势背后的现实
摩根大通：仔细观察
摩根大通透露了几个关键指标，这些指标对于了解当前信贷趋势至关重要。他们的信用卡贷款净核销率在第二季度为3.5%，高于第一季度的3.3%和一年前的2.4%。首席财务官杰里米·巴纳姆（Jeremy Barnum）指出，这一上升主要是由于更年轻的信用卡而引起的，因为它们经过了磨合期并较广泛地遵循信贷正常化的趋势。
就逾期率而言，第二季度的30天逾期率略低于2.1%，高于去年同期的1.7%，但比第一季度的2.2%稍好。同样，90天逾期率上升到了1.1%，高于去年的0.8%，但比第一季度的1.2%略微下降。这些数据表明市场正在经历波动，但并未显著偏离历史趋势。
富国银行：关键观察结果
富国银行的收益带来了另一个层面的复杂性。他们的信用卡部门30天以上逾期率在6月份上升至2.7%，高于一年前的2.3%，尽管这比第一季度的2.9%略有改善。首席执行官查理·夏尔夫（Charlie Scharf）强调了经济风险，尤其是通胀上升，这继续对消费者支出施加压力。
公司改善的信用卡指标与信贷条件的收紧相吻合，这表明战略性信贷紧缩可以有效管理逾期，尽管这对于收入较低的消费者可能意味着他们在获得信贷方面的机会更受限制。
花旗集团：收入差距
花旗集团的收益揭示了消费者信贷健康状况的重要差异。首席执行官简·弗雷泽（Jane Fraser）指出，信用评分较高的个人继续经常使用他们的信用卡，而信用评分较低的人则滞后。首席财务官马克·梅森（Mark Mason）揭示了这一点，他称他们的信用卡贷款中有86%是提供给FICO评分为660或更高的消费者。此外，只有最高收入的四分之一的人比2019年初更多地拥有储蓄。
这种分化是至关重要的。740+的FICO评分范围内的消费者推动了支出增长并保持了较高的还款率，而更低的评分段显示出还款率下降和借款增加的趋势。在考虑到65%的美国人靠发薪日生活的情况下，这些趋势变得更加令人担忧，其中年收入低于5万美元的人比例达到80%。
逾期趋势及经济影响
经济状况的作用
逾期率和信贷健康状况的趋势不能与更广泛的经济条件孤立起来。通货膨胀和利率上升继续是影响消费者的关键因素，特别是低收入人群。随着信贷条件收紧，对于那些已经处于经济边缘的人来说，压力变得更加尖锐。
信贷正常化：什么意思？
摩根大通和花旗集团都提到了信贷正常化这一概念作为某些趋势的驱动因素。信贷正常化涉及回归到疫情前的贷款行为和风险评估。对于那些在疫情期间依赖宽松信贷条件的消费者来说，这种正常化更像是收缩，导致逾期率上升。
收入差距和消费
富有消费者保持他们的信贷健康状况，而低收入个人的困境则更加严峻。例如，高收入群体拥有更多的储蓄并且较少依赖信贷，使他们在经济波动中有一定的保障。相比之下，低收入群体更加脆弱，经济缓冲较小，并且更依赖信贷满足日常需求。
信贷趋势：短期波动与长期影响
短期波动
银行收益报告中观察到的波动暗示了一系列彼此相关的问题：逾期率上升、核销率增加和信贷条件收紧。尽管这些问题正在被银行管理团队密切关注，他们报告称尽管出现波动，但也看到了稳定的迹象。
长期影响
这些当前趋势的长期影响可能是深远的。对低收入阶层持续的经济压力可能会导致借款增加和逾期率上升的恶性循环，如果不加以缓解可能导致更广泛的信贷危机。相反，那些拥有较强信用记录的人可能会继续繁荣，但以扩大财富差距为代价。
消费者的实际影响
管理信贷健康状况
对于消费者来说，这些趋势凸显了管理信贷健康状况的重要性。保持良好的信用评分，减少不必要的开支，并多元化收入来源可以在经济波动中提供一定的财务保障。
应对信贷收紧
在信贷收紧的条件下，消费者可能会发现更难获得贷款或获得优惠的信贷条件。预计并准备这些变化非常重要，通过更加精确地预算和避免不必要的债务来适应这些变化。
利用金融工具
消费者还应该利用可用的金融工具，如信贷咨询服务或预算应用程序，以了解和积极管理他们的财务状况。知识和主动管理是应对经济波动的关键。
结论
来自大型银行的最新收益报告揭示了消费者信贷健康状况的复杂而多变的景象。富有的消费者维持了他们的财务弹性，而低收入阶层则面临着通胀和信贷收紧的不断增加的压力。这种差异凸显了在不确定的时期进行强大的财务管理和准备的重要性。
常见问题解答
1. 逾期率上升的原因是什么？ 逾期率上升是由于经济压力，如通胀升高和疫情后信贷条件的正常化导致的。
2. 信贷正常化是什么意思？ 信贷正常化指的是回归到疫情前的贷款行为和风险评估，对一些消费者来说可能感觉像是信贷收缩。
3. 收入水平如何影响信贷健康状况？ 较高的收入水平通常与更好的信贷健康状况相关，因为这些人有更多的储蓄，对信贷依赖较小，使他们在经济波动中更不易受到影响。
4. 消费者应该如何维持良好的信贷健康状况？ 消费者应重视维持良好的信用评分，减少不必要的开支，并多元化收入来源。利用金融工具也可以帮助更有效地管理他们的财务状况。
5. 信贷收紧对消费者有什么影响？ 信贷收紧使消费者更难获得贷款或优惠的信贷条件，需要更加谨慎地进行预算和债务管理。
通过理解和适应这些变化的条件，消费者可以更好地应对当前经济环境的复杂性并保护自己的财务福祉。
