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はじめに
オンラインで商品を購入し、それが欠陥品であったり、時間内に配達されなかったりした場合を想像してください。お金を返してもらうためにカードの紛争を申し立てますが、カードの紛争はアメリカ全土で急増しています。最近のカードの紛争の増加は、消費者が合法的な取引に異議を唱える「フレンドリー詐欺」と呼ばれる詐欺の増加など、さまざまな要因によるものです。昨年だけでも消費者が105百万件、110億ドル相当の紛争を申し立てたことからも、クレジットカードの紛争の風景が急速に変化していることが明らかです。
このブログ記事では、カードの紛争の成長トレンドとフレンドリー詐欺の影響について、詳しく調査します。本記事をお読みいただくことで、なぜこの問題がエスカレートしているのか、さまざまな関係者がどのように対応しているか、そしてこれらの課題を緩和するための対策がわかるでしょう。
カードの紛争の急増
増加する数字とその影響
金融セクターでは、カードの紛争が急速に増加しています。報告によれば、昨年、米国のカード発行会社と紛争が合計1億5千万件あったとされ、これによる異議申し立ての金額は約110億ドルにのぼります。この数字は2019年の72億ドルから大幅に増加し、2026年までにさらに40%増加すると予測されています。
しかし、この急増が一般の消費者や業界関係者にどのような意味を持つのでしょうか？一見すると、異議申し立ての増加は、より多くの消費者が権利を主張して不正な取引を問題視していることを示唆しています。しかし、詳しく調べてみると、これらの紛争の多くはフレンドリー詐欺の例であり、独特の課題が存在することがわかります。
フレンドリー詐欺を理解する
フレンドリー詐欺とは、消費者が合法的な取引に異議を唱えることで、誤解や故意的な欺瞞によるものです。購入後に買い物を後悔したり、明細書の料金を誤解したりすることがあるかもしれません。もっと悪質な場合には、個人が無償の政策を悪用し、後で異議を申し立てて不正に資金を回収するために意図的に購入を行います。
フレンドリー詐欺には思い違いや計画的な行動の両方が含まれます。データによると、フレンドリー詐欺は全ての異議申し立ての約75%を占めています。
消費者の権利と販売業者の責任
法的権利と消費者の支援
連邦法では、請求書の誤り、不正な取引、欠陥品または配達されなかった商品など、数多くの理由で消費者が異議を唱えることができます。消費者の権利擁護者は、異議申し立ての増加は、消費者の権利意識の向上とその法的権利の行使の増加を示していると主張しています。
ただし、異議申し立ての手続きの利便性はフレンドリー詐欺を容易にする可能性があり、合法的な苦情と不正な請求とを判別することの複雑さを増しています。
販売業者の責任
販売業者は、この紛争の戦場の最前線に立っています。Visaの最高リスクオフィサーであるポール・ファバラ氏は、多数の紛争にさらされている販売業者が低品質な商品やサービスを提供していると述べています。ただし、合法的な苦情とフレンドリー詐欺に関連する紛争とを区別することが重要です。
販売業者は、フレンドリー詐欺との戦いに向けてさまざまな対策を講じています。VisaとMastercardは包括的な枠組みとパートナーシップを開発し、販売業者が不適切なチャージバックの主張に対処するのを支援しています。たとえば、Visaの「Compelling Evidence 3.0」フレームワークは明確なガイドラインを提供し、MastercardのWorldpayとの協力は、販売業者向けの紛争解決プロセスの改善を目指しています。
ケーススタディ：小規模事業者への影響
フレンドリー詐欺の運営コスト
小規模事業者にとって、フレンドリー詐欺の影響は財務的な損失を超えています。Visaのシニアバイスプレジデントであり、北米地域リスクオフィサーやマイク・レンバーガー氏は、小規模事業者が詐欺の主張を調査するためにかなりの時間とリソースを費やしていることを強調しています。これにより、事業の中核業務への集中が妨げられます。
小規模事業者は、紛争の解決のために複雑な手続きを進める必要があり、これにより事務の負担が増します。購入業者や決済業者と協力しなければならず、ビジネスの成長や顧客サービスに対する関心がそちらに向いてしまいます。
カードの紛争とフレンドリー詐欺を緩和する戦略
強化されたポリシーと技術ソリューション
VisaとMastercardのアップデートされたポリシーは、どのように強化措置が販売業者に利益をもたらすかを示しています。「Compelling Evidence 3.0」イニシアチブでは、販売業者が異議申し立てに対して十分な証拠を提供する必要があります。これにより、フレンドリー詐欺を抑制しつつ、販売業者は正当な異議申し立てを解決できるようになります。
消費者教育と啓発プログラム
チャージバックメカニズムの倫理的な使用に関する消費者の教育は重要です。フレンドリー詐欺の影響についての認識を高めることで、関係者は責任ある消費と異議申し立ての実践を促進することができます。
業界全体のベストプラクティスの提案
カードの紛争とフレンドリー詐欺のエスカレートする問題に対処するためには、業界全体でベストプラクティスを採用する必要があります。これには、次のようなことが含まれます：
- 厳格な本人確認：より強力な本人確認手続きを導入することで、不正なトランザクションを減らすことができます。
- 透明なコミュニケーション：販売業者と消費者との間で明確で透明性のあるコミュニケーションが行われれば、誤解が紛争に発展する前に解決することができます。
- データ分析とAI：データ分析と人工知能を活用することで、フレンドリー詐欺を示すパターンを検出し、予防策を講じることができます。
- 法的および規制フレームワーク：消費者と販売業者の両方に対して堅牢な保護を確保するため、法的および規制フレームワークを強化する必要があります。
結論
2026年までにカードの紛争が40%増加するという予測は、フレンドリー詐欺が金融部門にもたらす混乱を強調しています。消費者の権利の認識と行使の増加は良いことですが、不正な主張の増加は重要な課題となっています。
Visa、Mastercard、およびその他の関係者が争議解決のポリシーを更新し、販売業者のサポートを向上させる取り組みは、正しい方向に進む一歩です。ただし、改良された認証、消費者教育、ベストプラクティスの採用を含む共同アプローチが、この多面的な問題に総合的に対処するために必要です。
よくある質問
Q：2026年までにカードの紛争はどれくらい増えると予測されていますか？
A：カードの紛争の件数は、2026年までに40%増加すると予測されています。
Q：フレンドリー詐欺とは何ですか、なぜ問題なのですか？
A：フレンドリー詐欺とは、消費者が合法的な取引に異議を唱えることです。これは、販売業者にとって重大な財務的および業務上の損失を引き起こすため、問題です。
Q：VisaやMastercardなどの企業は、どのようにフレンドリー詐欺に対処していますか？
A：Visaの「Compelling Evidence 3.0」やMastercardのWorldpayとの提携など、新しい枠組みやガイドラインを導入して、販売業者が不正なチャージバックを管理・緩和できるようにしています。
Q：小規模事業者はフレンドリー詐欺と戦うためにどのような対策を取れますか？
A：小規模事業者は、強力な本人確認プロセスを採用し、顧客と透明なコミュニケーションを図り、データ分析を活用し、最新の規制対策について把握することができます。
