目次
はじめに
銀行支店を訪れる必要がない世界を想像してみてください。オープンバンキングの変革の波により、このシナリオは現実味を帯びてきています。伝統的な銀行がデジタル戦略を採用する一方で、ネオバンクは規制当局からの監視を受ける中で、銀行業界の景色は動的に変化しています。このブログポストの目的は、これらの進化するトレンドについて包括的に探求することです。デジタルバンキングの成長、ネオバンクが直面する課題、および消費者への影響を探求することで、金融業界の将来の方向性を理解することを目指しています。
伝統的な銀行のデジタルトランスフォーメーション
オープンバンキングの受け入れ
オープンバンキングは、アメリカ合衆国の金融サービスの運営方法を一新しています。ヨーロッパと異なり、米国のアプローチは市場主導です。この潮流の転換により、金融機関間の革新と競争が促進され、消費者がデータに対するより多くの制御権を持つことで、口座の切り替えが容易になりました。消費者金融保護局の最近の提案は、この消費者中心のモデルをさらに強調しています。
デジタル口座開設と即時支払い
口座を開設するために支店を訪れる時代は過去のものとなりつつあります。銀行は現在、デジタルワークフローを活用して口座開設を効率化し、様々な金融サービスを統合しています。PYMNTS Intelligenceのレポートによれば、大規模な割合の消費者がオンライン（42％）およびモバイルバンキング（46.8％）を利用しています。これらの数字は、デジタルインタラクションへの大きな移行を示しています。
伝統的な銀行は、ネオバンキングモデルをサポートするためにテクノロジースタックを常にアップグレードしています。例えば、マイクロサービス、API、クラウド、ヘッドレステクノロジー（MACH原則）を活用するコンポーザブルバンキングは、これらの機関が業務効率を改善するために重要な要素となっています。
デジタルトランスフォーメーションの事例
- パートナーシップの実践：4月に、BankjoyとPinwheelは、顧客の直接入金を簡略化するシームレスな方法を提供するために協力しました。このコラボレーションは、デジタルデポジット切り替えソリューションを統合することを目的としています。
- Mastercardのイノベーション：先月、Mastercardは、顧客が直接預金と定期的な請求支払いの切り替えを容易にする新しいオープンバンキングパワードソリューションを発表しました。これらのソリューションはMastercardのオープンバンキングプラットフォームと統合され、Atomicとのパートナーシップによって提供されています。
ネオバンク：イノベーションと規制のバランス
規制の圧力
デジタル専業銀行であるネオバンクは、革新的で顧客中心のアプローチにより人気が急上昇しました。しかし、強化された規制監査がこれらの機関に伝統的な銀行と同じような運営を求めるようになりました。例えば、Synapseの崩壊は、連邦預金保険公社（FDIC）が非銀行企業に関連するリスクについて警告を発しました。これには、FDIC保険に関する誤解を招く可能性が含まれます。
消費者の懸念事項
FDICの差し止め命令は、ネオバンクに関連するリスクについて広く認識されるようになりました。これらのデジタルエンティティはしばしば優れたユーザーエクスペリエンスと革新的な金融商品を約束しますが、伝統的な銀行の安全対策の欠如が重大な欠点となる可能性があります。
ネオバンキングの将来
ネオバンクが継続的に成長するためには、革新的な手法を維持しながら規制枠組みに従う必要があります。これには、伝統的な銀行のプラクティスを採用しながら、技術的な強みを生かして優れたデジタルサービスを提供することが含まれます。
コンポーザブルバンキングの役割
業務効率とクライアントへのレスポンス能力
コンポーザブルバンキングは、ガリレオの製品戦略責任者であるマイケル・ヘイニー氏が最近のパネルディスカッションで強調したように、マイクロサービス、API、クラウドテクノロジー、ヘッドレスシステム（MACH原則）を活用した、サービス提供の改善とクライアントニーズ、業界のトレンドへの迅速な対応を仲介します。
顧客への利益
顧客にとって、コンポーザブルバンキングは、より適した柔軟な銀行サービスに繋がります。多くの銀行がこのアプローチを採用するにつれて、顧客は新しい金融商品へのより迅速なアクセス、改善された顧客サービス、デジタルプラットフォーム全体での優れたユーザーエクスペリエンスを期待することができます。
実装上の課題
メリットは明らかですが、コンポーザブルバンキングの実際の実装は課題があります。既存のシステム、データ統合、サイバーセキュリティ上の懸念事項は、銀行が乗り越える必要のある大きな障壁です。これらの課題にもかかわらず、コンポーザブルバンキングへの傾向は、金融業界におけるデジタルイノベーションへの明確な取り組みを示しています。
まとめ
伝統的な銀行は急速にデジタル戦略を採用し、ネオバンクは増加する規制監査に対処しています。よりデジタル志向の環境に向かうこの変化は、消費者にとってより便利で、コントロール性の高い革新的な金融商品を提供することが予想されます。伝統的な銀行は、オープンバンキングとコンポーザブルバンキングを取り入れることで、自身の運営体制を近代化して競争力を維持しています。一方、ネオバンクは厳格な規制要件とイノベーションの提供を調和させる必要があり、持続的な成長と消費者の信頼を確保するための努力が求められます。
伝統的な銀行の安定性とネオバンキングのイノベーションの融合は、金融サービスにとってエキサイティングな未来を迎えることを予示しています。顧客はこのデジタルトランスフォーメーションから莫大な利益を得ることになりますが、すべての関係者が責任を持ってこの旅を進めることが重要です。
よくある質問（FAQ）
Q1：オープンバンキングとは、米国とヨーロッパの違いは何ですか？
A1: オープンバンキングとは、消費者の同意を得て、財務情報を電子的かつ安全に共有する取り組みです。ヨーロッパでは、このイニシアチブは主に政府の指令によるものですが、米国では市場主導のアプローチとなり、革新に対する柔軟性が高まっています。
Q2：伝統的な銀行はデジタル技術をどのように活用していますか？
A2: 伝統的な銀行はデジタルワークフローを活用して口座開設を効率化し、即時支払いをサポートするためのテックスタックを統合し、コンポーザブルバンキングを採用して業務効率を改善しています。
Q3：ネオバンクが直面している規制上の課題は何ですか？
A3: ネオバンクは、FDICなどの規制機関から厳しい目が向けられています。これらの機関は、FDIC保険に関する非銀行企業に関連するリスク、およびFDIC保険に関する誤った認識について警告を発しています。
Q4：コンポーザブルバンキングとは何ですか？
A4: コンポーザブルバンキングは、金融サービスにモジュール化のアプローチを取り入れることを意味します。マイクロサービス、API、クラウドテクノロジー、ヘッドレスシステム（MACH原則）を活用して、業務効率とクライアントのニーズへのレスポンスを向上させることができます。
Q5：デジタルバンキングは消費者にどのような利益をもたらしますか？
A5: デジタルバンキングにより、消費者は便利さ、新しい金融商品への迅速なアクセス、自身の金融データの管理力強化、およびデジタルプラットフォーム全体での優れた顧客サービス体験を受けることができます。
