目次
はじめに
主要銀行の決算シーズンがやってきました。現時点では、JPMorgan、ウェルズ・ファーゴ、シティグループから興味深い事実が明らかになっています。決算報告書が入ってくるにつれ、消費者のクレジットの健全性については、いくばくか混合した情報が描かれています。このブログ投稿では、これらの報告書のニュアンスについて探究し、消費者の財務の健全性にどのような影響をもたらすのかを探ります。消費者の支出トレンド、滞納率、所得格差が消費者クレジットの変動性の一因となっていることがわかります。
特に経済の情勢がパンデミック後の現実、インフレ圧力、消費者の行動の変化に適応し続けるなかで、これらの動向を理解することは重要です。では、最新の銀行の利益から何を読み取り、消費者にとってそれが何を意味するのでしょうか？
クレジットトレンドの背後の現実
JPMorgan：詳細を調査
JPMorganは、現在のクレジットの傾向を理解する上で重要な指標をいくつか明らかにしました。彼らのカードローンの債務をカバーするための純損失履行率は2Qで3.5％となり、1Qの3.3％から上昇し、1年前の2.4％から大幅に上昇しました。CFOのジェレミー・バーナムは、これは主に新しいカードのセゾン化とクレジットの正常化の広範なトレンドによるものだと指摘しています。
滞納率については、2Qでは30日間の滞納率が約2.1％で、前年同期の1.7％より高いものの、1Qの2.2％よりはやや改善されました。同様に、90日間の滞納率は1.1％に上昇し、昨年の0.8％から増加しましたが、1Qの1.2％からはわずかに減少しました。これらの数字は、市場が変動しているが、歴史的な傾向から大きく逸脱しているわけではないことを示唆しています。
ウェルズ・ファーゴ：主要な洞察
ウェルズ・ファーゴの利益は、複雑な要素をもたらしています。カードセグメントの30日以上の滞納率は6月に2.7％に上昇し、前年の2.3％からの上昇ですが、1Qの2.9％からはわずかに改善しました。CEOのCharlie Scharfは、特に物価上昇の影響により、経済の追い風が続き、消費者の支出に圧力をかけていることを強調しました。
企業の改善されたカード指標は、クレジット条件が引き締まっている状況と重なるものであり、債務者の低所得層がクレジットへのアクセスがより制限される可能性があるという意味で、滞納の管理に効果的に対処できることを示唆しています。
シティグループ：所得格差
シティグループの利益は、消費者のクレジットの健全性における重要な格差を明らかにしました。CEOのジェーン・フレーザーは、高いクレジットスコアの個人は引き続き定期的にカードを使用し続けている一方、FICOスコアが低い人々は遅れをとっていると述べました。CFOのマーク・メイソンも、彼らのカードローンの86％が660以上のFICOスコアを持つ消費者に対して提供されていることを明らかにしました。さらに、最高の所得四分位のみが2019年初めと比べてより多くの貯蓄を持っています。
この区別は重要です。FICOスコア740以上の層の消費者が支出の成長を推進し、高い支払率を維持している一方で、スコアが低い層では支払率が減少し、借入が増加していることが示されます。これらの傾向は、アメリカ人の65％が給与日まで生活することに依存しており、収入が年間50000ドル未満の場合は80％に上昇していることを考慮すると、さらに懸念されるものになります。
滞納トレンドと経済の影響
経済状況の役割
滞納率やクレジットの健全性のトレンドは、より広範な経済状況から切り離すことはできません。物価の上昇や金利の上昇は、特に低所得層の消費者に影響を与える重要な要素です。クレジット条件が引き締まるにつれて、すでに経済的な瀬戸際に立っている人々にとって、その負担はより深刻になります。
クレジット正常化：どういう意味ですか？
JPMorganとシティグループは、観察されたトレンドの一部の要因として、クレジット正常化の概念を引用しています。クレジット正常化は、パンデミック前の貸出行動やリスク評価への復帰を指します。パンデミック中に緩和されたクレジット条件に頼ってきた消費者にとっては、この正常化は緊縮感をもたらし、滞納率が上昇する要因となっています。
所得格差と支出
裕福な消費者がクレジットの健全性を維持し続ける一方で、低所得者が苦戦しているという対照的な状況は重要です。たとえば、高所得層の消費者はより多くの貯蓄を持ち、クレジットに依存することが少ないため、経済の変動から一定の保護を受けています。一方で、低所得層の人々はより脆弱であり、財政的なクッションが少なく、日常生活のニーズを満たすためにクレジットに重要な依存をしています。
クレジットトレンド：短期の変動と長期の影響
短期の変動
銀行の決算報告書で観察される変動は、上昇する滞納率、増加する債務超過率、緊縮するクレジット条件など、相互に関連する問題のセットを示しています。これらの問題は、これらの変動にもかかわらず、安定化の兆候が見られていると銀行の経営陣が報告しているところです。
長期の影響
現在のトレンドの長期的な影響は、広範なものになる可能性があります。低所得層に対する持続的な経済的な圧力が、借金の増加と滞納率の上昇のサイクルを続ける可能性があり、対策が講じられない場合にはより広範なクレジット危機につながる可能性があります。一方で、強固な信用履歴を持つ人々は引き続き成長するかもしれませんが、経済格差が広がる代償となるかもしれません。
消費者への実用的な示唆
クレジットの健全性を管理する
これらのトレンドは、消費者にとって、クレジットの健全性を管理する重要性を強調しています。良好なクレジットスコアの維持、不必要な経費の削減、収入源の多様化は、経済の変動に対する財政的なバッファーを提供することができます。
クレジットの緊縮に対処する
クレジットの引き締まった状況では、消費者はローンや有利なクレジット条件を確保するのがより困難になるかもしれません。予算をより丹念に立て、不必要な借金を避けることで、これらの変化に備えていくことが重要です。
金融ツールの活用
消費者は、クレジットカウンセリングサービスや予算管理アプリなど、利用可能な金融ツールを活用することで、自分の経済状況について常に把握し、積極的に管理することが重要です。知識と積極的な管理は、経済の変動に対して適切に対応するための鍵です。
結論
主要銀行の最新の利益は、消費者のクレジットの健全性において微妙でやや変動のある状況を示しています。裕福な消費者は自身の財政の弾力性を維持し続ける一方で、低所得層はインフレとクレジット条件の引き締まりからの圧力に直面しています。この格差は、不確実な時期において強力な財務管理と準備の重要性を示しています。
よくある質問
1. なぜ滞納率が上昇しているのですか？ 滞納率が上昇しているのは、物価の上昇やパンデミック後のクレジット状況の正常化などの経済的なプレッシャーが原因です。
2. クレジット正常化とは何ですか？ クレジット正常化とは、パンデミック前の貸出行動やリスク評価に戻ることを指します。これは一部の消費者にとってはクレジットの緊縮のように感じられるかもしれません。
3. 収入水準はクレジットの健全性にどのような影響を与えますか？ 高い収入水準は通常、より良いクレジットの健全性と相関しています。これらの人々はより多くの貯蓄を持ち、クレジットに頼る必要性が少ないため、経済的な変動に対してより脆弱ではありません。
4. 消費者が良いクレジットの健全性を維持するためにはどうすれば良いですか？ 消費者は、良いクレジットスコアの維持、不必要な経費の削減、収入源の多様化に注力するべきです。また、金融ツールを活用することで、より効果的に自分の経済状況を管理することができます。
5. クレジットの緊縮が消費者にどのような影響を与えていますか？ クレジットの緊縮は、消費者がローンや有利なクレジット条件を確保することがより困難になり、より入念な予算編成と債務管理を必要とするようになります。
これらの変化に理解し対応することで、消費者は現在の経済状況の複雑さに対応し、自身の財務の健全性を守ることができます。
