Table des matières
- Introduction
- La promesse des données autorisées par les consommateurs
- L'émergence de nouveaux courtiers de données
- Les limites du scoring de crédit traditionnel
- Intégration des nouvelles sources de données
- Implications plus larges pour les services financiers
- Orientations futures
- Conclusion
- FAQ
Introduction
Imaginez que vous demandez un prêt et que votre solvabilité est évaluée non seulement sur la base de votre utilisation de carte de crédit ou de vos dettes, mais sur un ensemble plus large de vos comportements financiers, y compris le paiement régulier de votre loyer et de vos factures. Ce n'est pas un rêve lointain ; c'est la réalité émergente provoquée par l'essor des données autorisées par les consommateurs. Une promesse intrigante de transformer le paysage du crédit est à l'horizon, principalement à travers une expansion de nouveaux modèles commerciaux centrés sur ce type de données. Ce billet de blog examinera les implications des données autorisées par les consommateurs, les nouveaux courtiers en données qui en profitent, et comment le scoring de crédit traditionnel évolue pour accommoder ce changement.
La promesse des données autorisées par les consommateurs
Les données autorisées par les consommateurs représentent un changement de paradigme dans la collecte et l'utilisation d'informations financières. Au lieu de se fier uniquement aux scores de crédit traditionnels, les prêteurs peuvent désormais accéder à une image plus complète du comportement financier d'un consommateur. Cela inclut des données telles que les transactions bancaires, les paiements de loyer et de services publics, et même les paiements de factures de téléphone portable. Ces données sont partagées volontairement par les consommateurs, donnant ainsi aux entreprises l'autorisation d'accéder à leurs dossiers financiers.
Comment cela fonctionne
Ces nouveaux courtiers en données agissent comme des intermédiaires. Ils collectent et relient les informations financières des consommateurs aux prêteurs désireux d'obtenir une vision holistique des emprunteurs potentiels. Les banques et autres institutions financières peuvent ensuite utiliser cette large gamme d'informations pour prendre des décisions de prêt plus éclairées, aidant à combler les lacunes laissées par les évaluations de crédit traditionnelles.
L'émergence de nouveaux courtiers en données
L'essor des données autorisées par les consommateurs a facilité la croissance de nouveaux modèles commerciaux pour les courtiers en données qui monétisent ces informations. Ces courtiers emballent les données de manière à les rendre utiles pour les entreprises et les revendent même à d'autres parties intéressées. Les agences de notation de crédit se sont adaptées à ces tendances, trouvant des moyens innovants d'intégrer ce type de données dans leurs modèles existants.
Études de cas
Prenons l'exemple de l'entreprise FinTech Plaid. L'année dernière, Plaid a lancé sa propre agence de reporting pour les consommateurs dans le but d'offrir des informations sur le risque de crédit basées sur des données de flux de trésorerie autorisées par les consommateurs. Les premiers utilisateurs de cette technologie, y compris des prêteurs en ligne comme Oportun, ont intégré ces données dans leurs systèmes pour mieux servir les consommateurs avec un historique de crédit limité.
De même, l'agence de notation de crédit traditionnelle Equifax a introduit de nouvelles offres qui utilisent des données autorisées par les consommateurs, offrant un aperçu approfondi de la santé financière des emprunteurs potentiels.
Les limites du scoring de crédit traditionnel
Les méthodes traditionnelles de scoring de crédit dominent depuis longtemps le paysage des prêts, mais leurs limites deviennent de plus en plus apparentes. Selon un rapport de PYMNTS Intelligence en collaboration avec Sezzle, environ 46 % des consommateurs non sécurisés sur le plan du crédit ont du mal à obtenir des prêts basés sur des modèles de score traditionnels. Le rapport souligne que seuls 22 % des consommateurs vivant d'un chèque à l'autre et ayant des difficultés à payer leurs factures ont un accès sécurisé au crédit. Cette situation force de nombreuses personnes à recourir à des prêts à intérêt élevé, aggravant leur instabilité financière.
La nécessité de données alternatives
Face à ces limites, il est clair qu'il existe un besoin de sources de données alternatives qui peuvent fournir une vue plus complète de la solvabilité d'un consommateur. En incorporant les paiements de loyer, les factures de services publics et d'autres activités financières non traditionnelles, les prêteurs peuvent prendre des décisions plus nuancées qui pourraient potentiellement réduire les taux de défaut et étendre le crédit à un public plus large.
Intégration des nouvelles sources de données
Plusieurs innovations ouvrent la voie à l'intégration des données autorisées par les consommateurs dans les modèles de scoring de crédit. Par exemple, la solution Consumer Report de Plaid exploite les données au niveau des comptes bancaires pour créer des scores de crédit plus précis pour ses clients. Cette initiative s'inscrit dans une tendance plus large où les entreprises technologiques collaborent avec les institutions financières pour affiner les évaluations de crédit.
Intégration technologique
Ces systèmes reposent principalement sur des analyses avancées pour interpréter efficacement des ensembles de données financières diversifiés. Les sources de données comprennent l'activité des comptes d'épargne, le revenu brut, les ratios d'endettement, et bien plus encore. L'introduction récente par VantageScore d'un modèle de scoring de crédit combinant des données de crédit traditionnelles avec des données de banque ouvertes alternatives illustre cette tendance. Cette combinaison a permis des améliorations de la précision prédictive, en faisant un outil précieux pour les banques et les FinTech.
Implications plus larges pour les services financiers
L'essor des données autorisées par les consommateurs et des nouveaux courtiers en données qui exploitent cette information a des implications profondes pour l'industrie des services financiers. Cette innovation promet de démocratiser l'accès au crédit, de réduire les risques financiers et in fine d'aboutir à des conditions de prêt plus favorables pour les consommateurs.
Démocratisation du crédit
Les données autorisées par les consommateurs ont le potentiel d'intégrer dans le système de crédit des millions de consommateurs traditionnellement marginalisés. En utilisant un ensemble de critères plus complet pour évaluer la solvabilité, les prêteurs peuvent offrir des produits financiers à des individus qui seraient autrement exclus sur la base des scores de crédit conventionnels.
Réduction des risques
Du point de vue des institutions financières, avoir accès à un éventail plus large de points de données permet une évaluation des risques plus précise. Cette vision nuancée réduit la probabilité de prêter à des individus susceptibles de faire défaut, améliorant ainsi la fiabilité des services financiers.
Orientations futures
À l'avenir, il est clair que l'intégration des données autorisées par les consommateurs dans les modèles de prêt ne fera que s'étendre. Des entreprises comme Plaid et Equifax sont à l'avant-garde de ce changement, mais leurs approches pourraient bientôt devenir la norme de l'industrie. Les avancées futures en technologie et en analyse de données affineront probablement encore ces processus, rendant les prêts plus accessibles et les écosystèmes financiers plus inclusifs.
Conclusion
Les données autorisées par les consommateurs révolutionnent le paysage du crédit en offrant une évaluation plus détaillée et individualisée de la santé financière. Ce changement est porté par de nouveaux modèles commerciaux de courtiers en données et d'agences de crédit traditionnelles. En intégrant un éventail plus large de comportements financiers, cette approche promet de démocratiser l'accès au crédit et de réduire les risques pour les prêteurs. Alors que ces innovations continuent d'évoluer, elles sont sur le point de remodeler fondamentalement l'industrie des services financiers.
FAQ
Qu'est-ce que les données autorisées par les consommateurs ?
Les données autorisées par les consommateurs font référence aux informations financières que les consommateurs partagent volontairement avec les entreprises, permettant une vision complète de leur comportement financier au-delà des scores de crédit traditionnels.
Comment les données autorisées par les consommateurs bénéficient-elles aux consommateurs ?
Elles démocratisent l'accès au crédit en permettant aux prêteurs de considérer un éventail plus large de comportements financiers, tels que les paiements de loyer et de services publics, ce qui facilite l'obtention de prêts pour les personnes ayant un historique de crédit limité.
Qui sont les nouveaux courtiers en données dans ce domaine ?
Des entreprises comme Plaid et des agences de crédit traditionnelles comme Equifax sont à l'avant-garde, utilisant des données autorisées par les consommateurs pour proposer des solutions innovantes d'évaluation du crédit.
Les scores de crédit traditionnels deviennent-ils obsolètes ?
Pas nécessairement. Les scores de crédit traditionnels sont améliorés avec des sources de données supplémentaires pour fournir une vue plus précise et complète de la solvabilité.
Quelles sont les implications plus larges de ce changement ?
L'utilisation de données autorisées par les consommateurs peut aider à démocratiser l'accès au crédit, à réduire les risques financiers pour les prêteurs et en fin de compte à créer des écosystèmes financiers plus justes et inclusifs.
