Tabla de contenido
- Introducción
- ¿Qué es una tarifa de transacción?
- ¿Quién paga las tarifas de transacción con tarjeta de crédito?
- Tipos de tarifas de transacción
- Factores que influyen en las tarifas de transacción
- ¿Cómo calcular las tarifas de transacción?
- ¿Cómo se cobran las tarifas de transacción?
- Impactos de las tarifas de transacción
- 10 formas de minimizar las tarifas de transacción
- Conclusión
- Preguntas frecuentes
Introducción
Imagínate llevar un negocio donde cada transacción se lleva silenciosamente parte de tus márgenes de beneficio. Si eres un emprendedor o dueño de un negocio, esta situación podría resonar contigo más de lo que te gustaría. En la sociedad sin efectivo de hoy en día, los métodos de pago como tarjetas de débito, tarjetas de crédito, billeteras electrónicas y transferencias bancarias se han vuelto omnipresentes. De hecho, un asombroso 69% de los adultos en línea de Estados Unidos informó haber utilizado un método de pago digital en los últimos tres meses de 2023.
Aunque ofrecer múltiples opciones de pago mejora la conveniencia del cliente, también introduce un jugador menos deseado: las tarifas de transacción. Para cada transacción electrónica, los bancos o procesadores de pago imponen estas tarifas, que, si no se controlan, pueden acumular una cifra sustancial. Para mitigar su impacto, comprender los tipos, implicaciones y métodos para reducir estas tarifas es fundamental. Esta publicación de blog sirve como una guía exhaustiva para ayudarte a navegar por el complicado panorama de las tarifas de transacción.
¿Qué es una tarifa de transacción?
Una tarifa de transacción es un cargo por el procesador de pagos para facilitar transacciones electrónicas. Estas tarifas cubren los costos asociados con el mantenimiento de la infraestructura de pago, la prevención de fraudes y la transferencia fluida de fondos. Un procesador de pagos permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjetas de crédito, tarjetas de débito y cuentas bancarias.
La cantidad exacta de la tarifa depende de tu procesador de pagos y generalmente es un porcentaje del valor de la transacción (que varía del 0.5 al 5%) o un cargo adicional fijo.
¿Quién paga las tarifas de transacción con tarjeta de crédito?
Generalmente, los comerciantes asumen las tarifas de transacción, aunque algunos pueden trasladar este costo a los clientes mediante programas de recargos de tarjeta de crédito. Sin embargo, estos recargos generalmente son impopulares, como lo demuestra una encuesta de Lending Tree que encontró que el 57% de los titulares de tarjetas estadounidenses cree que cobrar tarifas de transacción a los consumidores debería ser ilegal.
Los pequeños comerciantes a menudo establecen un monto mínimo de compra para transacciones con tarjetas para compensar estas tarifas, una práctica diseñada para proteger sus márgenes de ser erosionados por transacciones de bajo valor.
Tipos de tarifas de transacción
Tarifa fija
Una tarifa fija es una cantidad fija cobrada por transacción, independientemente del valor de la transacción. Este modelo de tarifas puede ser rentable para transacciones más grandes, pero puede afectar de manera desproporcionada a transacciones más pequeñas.
Tarifa porcentual
Una tarifa porcentual es variable, basada en un porcentaje del monto de la transacción, generalmente oscilando entre 0.5% y 5%. Esta estructura de tarifas a menudo incluye una tarifa fija mínima para transacciones más pequeñas.
Componentes de las tarifas de transacción
Las tarifas de transacción se componen de varios elementos:
- Tarifas de intercambio: pago recibido por el banco emisor del banco adquirente por procesar una transacción basada en tarjeta.
- Tarifas de la red de tarjetas: tarifas de membresía que paga el banco adquirente para unirse a una red de pagos.
- Tarifas del adquirente: tarifas que el banco adquirente o servicio de pagos tercerizado cobra por servicios de adquisición.
- Tarifas de la pasarela: tarifas por el procesamiento de pagos en línea a través de una pasarela.
- Tarifas de transacción internacionales: tarifas cobradas por transacciones electrónicas realizadas en el extranjero o con proveedores extranjeros.
Factores que influyen en las tarifas de transacción
Tipos de tarjetas
Las tarifas de transacción difieren según el tipo de tarjeta, siendo las tarjetas de débito generalmente las que tienen tarifas más bajas debido a su perfil de riesgo más bajo.
Esquema de tarjetas
Cada red de tarjetas establece sus propias tasas de intercambio, siendo algunas como Visa y Mastercard las que publican sus tasas y otras como Discover y American Express no.
Volúmenes de transacción
Los comerciantes con grandes volúmenes de transacciones a menudo pueden negociar tarifas más bajas por transacción.
Factores geográficos
Los requisitos de cumplimiento local y las tasas de cambio de divisas pueden afectar las tarifas de transacción, como PayPal que cobra diferentes tarifas según la moneda involucrada.
Tipo de negocio
Las industrias de mayor riesgo suelen enfrentar tarifas de transacción más altas debido a un mayor riesgo de devoluciones y fraudes.
Tipos de transacción
Las transacciones en persona generalmente tienen tarifas más bajas en comparación con las transacciones en las que no se presenta la tarjeta debido a un menor riesgo de fraude.
¿Cómo calcular las tarifas de transacción?
Aquí tienes una fórmula simple para calcular las tarifas de transacción:
[ ext{Tarifa de transacción} = ext{Monto de la transacción} imes ext{Tasa de tarifa porcentaje} + ext{Tarifa fija} ]
Por ejemplo, si tu negocio paga una tarifa de porcentaje del 5% y una tarifa fija de $0.30 por transacción, entonces para una transacción de $500, calcularías:
[ ext{Tarifa de transacción} = $500 imes 5% + $0.30 = $25.30 ]
¿Cómo se cobran las tarifas de transacción?
Deducción directa del pago
Los procesadores de pagos a menudo deducen la tarifa de transacción directamente del pago antes de depositar el resto en tu cuenta comercial.
Facturación
Para transacciones de alto volumen o comerciales a comerciales, las tarifas pueden facturarse por separado, con un plazo de pago específico.
Tarifas a cargo del comprador
En algunos casos, especialmente en transacciones internacionales, los compradores pueden asumir parte del costo de la transacción, como las tarifas de conversión de moneda.
Impactos de las tarifas de transacción
Menor rentabilidad
Las tarifas de transacción reducen la rentabilidad general, lo que puede dificultar el crecimiento del negocio y la capacidad de mantener precios competitivos.
Aumento de precios
Las empresas pueden trasladar los costos de transacción a los clientes a través de precios más altos, lo que afecta la demanda y el volumen de ventas.
Dificultad para satisfacer al cliente
Las tarifas adicionales pueden disuadir a los clientes, lo que da lugar a una experiencia de pago negativa y posibles abandonos de carritos de compras.
Limitación de opciones de pago
Las tarifas elevadas de transacción pueden resultar en opciones de métodos de pago limitadas ofrecidas a los clientes, lo que puede llevarlos a buscar la competencia.
10 formas de minimizar las tarifas de transacción
1. Evaluar opciones de procesadores de pagos
Compara las estructuras de tarifas y términos de diferentes procesadores de pagos para encontrar la mejor opción para tus patrones de transacción.
2. Negociar tasas de tarifa
Para negocios con alto volumen de transacciones o historial sólido de ventas, aprovecha tu posición para negociar mejores tarifas con los procesadores de pagos.
3. Fomentar el uso de tarjetas de débito
Las tarjetas de débito son más baratas de procesar. Implementa incentivos para fomentar su uso en lugar de tarjetas de crédito más costosas.
4. Integrar el servicio de verificación de dirección
El uso del servicio de verificación de dirección puede ayudar a prevenir fraudes en transacciones en línea, reduciendo el riesgo de devoluciones y las tarifas asociadas.
5. Establecer montos mínimos de transacción
Establece montos mínimos de compra para mitigar el impacto de las tarifas altas en transacciones pequeñas.
6. Procesar transacciones en un lote
El procesamiento en lotes puede ser más rentable que el procesamiento en tiempo real al consolidar las tarifas de transacción.
7. Revisar regularmente los estados de cuenta de la cuenta comercial
Revisa regularmente los estados de cuenta para estar al tanto de cualquier cambio en las políticas de tarifas de transacción.
8. Utilizar las horas de menor actividad
Algunos procesadores ofrecen tarifas más bajas durante las horas de menor actividad. Aprovecha estos períodos para ahorrar costos en transacciones grandes.
9. Recurrir a la tecnología moderna
Los sistemas de punto de venta modernos mejoran la eficiencia y precisión de las transacciones, al tiempo que ofrecen información sobre los clientes para mejorar las operaciones.
10. Ofrecer opciones de pago alternativas
Ofrece alternativas como transferencias bancarias y billeteras digitales para evitar tarifas más altas de tarjetas de crédito y atraer a una base de clientes más amplia.
Conclusión
En conclusión, las tarifas de transacción son un costo inevitable para hacer negocios en un mundo digital. Al comprender los diversos tipos de tarifas de transacción y sus componentes, los comerciantes pueden navegar mejor por las complejidades de los pagos electrónicos. La implementación de estrategias para minimizar estas tarifas no solo protegerá tus márgenes de beneficio, sino que también asegurará el éxito empresarial a largo plazo.
Preguntas frecuentes
1. ¿Qué banco no cobra tarifas de transacción en el extranjero?
Varios bancos no cobran tarifas de transacción en el extranjero, incluidos Capital One y algunas tarjetas de Chase y American Express.
2. ¿Cuál es la principal diferencia entre una tarifa de transacción y una tarifa anual de tarjeta de crédito?
Una tarifa de transacción se cobra por transacción electrónica, mientras que una tarifa anual de tarjeta de crédito es un cargo anual impuesto por el emisor de la tarjeta por la propiedad de la tarjeta.
3. ¿Por qué tenemos que pagar tarifas de transacción?
Las tarifas de transacción cubren los costos para que los procesadores de pagos mantengan la infraestructura, prevengan fraudes y aseguren transacciones sin problemas.
4. Tarifa de transacción vs. tarifa de procesamiento: ¿Cuáles son las diferencias?
Una tarifa de transacción generalmente se refiere a cualquier cargo relacionado con una transacción financiera que involucra a múltiples partes. Una tarifa de procesamiento es específicamente el cargo por ejecutar los aspectos técnicos de la transacción.
5. ¿Qué es una tarifa de transacción excesiva?
Una tarifa de transacción excesiva se aplica cuando se excede el número limitado de retiros o transferencias de una cuenta de ahorros, generalmente de 3 a 6 retiros gratuitos por mes, con tarifas que van desde $3 a $25 por transacción.
