Inhaltsverzeichnis
- Einführung
- Das Versprechen von verbrauchererlaubten Daten
- Das Entstehen neuer Datenmakler
- Die Grenzen der traditionellen Kreditbewertung
- Integration neuer Datenquellen
- Umfassendere Auswirkungen auf Finanzdienstleistungen
- Zukünftige Entwicklungen
- Fazit
- FAQ
Einführung
Stellen Sie sich vor, Sie beantragen einen Kredit und Ihre Kreditwürdigkeit wird nicht nur auf der Grundlage Ihrer Kreditkartennutzung oder Schulden bewertet, sondern auf einer breiteren Palette Ihres finanziellen Verhaltens, einschließlich regelmäßiger Miet- und Nebenkostenzahlungen. Dies ist kein ferner Traum; es ist die aufkommende Realität durch das Aufkommen von verbrauchererlaubten Daten. Ein faszinierendes Versprechen zur Veränderung der Kreditlandschaft steht bevor, hauptsächlich durch eine Ausweitung neuer Geschäftsmodelle, die sich um diese Art von Daten drehen. Dieser Blogbeitrag wird auf die Auswirkungen von verbrauchererlaubten Daten, die neuen Datenmakler, die davon profitieren, und darauf eingehen, wie sich die traditionelle Kreditbewertung anpasst, um diesen Wandel zu berücksichtigen.
Das Versprechen von verbrauchererlaubten Daten
Verbrauchererlaubte Daten stellen einen Paradigmenwechsel dar, wie finanzielle Informationen gesammelt und genutzt werden. Anstatt sich ausschließlich auf traditionelle Kreditbewertungen zu verlassen, können Kreditgeber nun auf ein umfassenderes Bild des finanziellen Verhaltens eines Verbrauchers zugreifen. Dazu gehören Daten wie Bankkontotransaktionen, Miet- und Nebenkostenzahlungen und sogar Handyrechnungszahlungen. Diese Daten werden von Verbrauchern freiwillig geteilt, wodurch Unternehmen effektiv die Erlaubnis erhalten, auf ihre finanziellen Aufzeichnungen zuzugreifen.
Wie es funktioniert
Diese neuen Datenmakler fungieren als Vermittler. Sie sammeln und verknüpfen die finanziellen Informationen der Verbraucher mit Kreditgebern, die bestrebt sind, ein ganzheitliches Bild potenzieller Kreditnehmer zu erhalten. Banken und andere Finanzinstitute können dann diese Vielzahl von Informationen nutzen, um fundiertere Kreditentscheidungen zu treffen und somit die Lücken, die durch traditionelle Kreditbewertungen entstehen, zu schließen.
Das Entstehen neuer Datenmakler
Das Aufkommen von verbrauchererlaubten Daten hat das Wachstum neuer Geschäftsmodelle für Datenmakler ermöglicht, die diese Informationen monetarisieren. Diese Makler verpacken die Daten in Formen, die für Unternehmen nützlich sind, und verkaufen sie sogar an andere interessierte Parteien weiter. Kreditauskunfteien haben sich diesen Trends angepasst und finden innovative Wege, diese Art von Daten in ihre bestehenden Modelle zu integrieren.
Fallstudien
Nehmen Sie zum Beispiel das FinTech-Unternehmen Plaid. Im letzten Jahr startete Plaid seine eigene Verbraucherauskunftei, die darauf abzielt, Kreditrisiko-Einblicke auf der Basis von verbrauchererlaubten Daten zum Zahlungsfluss anzubieten. Frühe Nutzer dieser Technologie, darunter Online-Kreditgeber wie Oportun, haben diese Daten in ihre Systeme integriert, um Verbraucher mit begrenzter Kredithistorie besser zu bedienen.
Ähnlich hat die traditionelle Kreditauskunftei Equifax neue Angebote eingeführt, die verbrauchererlaubte Daten nutzen, um einen eingehenden Blick auf die finanzielle Gesundheit potenzieller Kreditnehmer zu bieten.
Die Grenzen der traditionellen Kreditbewertung
Traditionelle Kreditbewertungsmethoden haben lange Zeit die Kreditlandschaft dominiert, aber ihre Grenzen werden zunehmend deutlich. Laut einem Bericht von PYMNTS Intelligence in Zusammenarbeit mit Sezzle haben etwa 46% der kreditunsicheren Verbraucher Schwierigkeiten, Kredite auf der Grundlage traditioneller Bewertungsmodelle zu erhalten. Der Bericht zeigt, dass nur 22% der Verbraucher, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und mit Rechnungszahlungen kämpfen, einen sicheren Zugang zu Krediten haben. Diese Situation zwingt viele dazu, auf Darlehen mit hohen Zinsen zurückzugreifen und ihre finanzielle Stabilität zu verschlimmern.
Der Bedarf an alternativen Daten
Anhand dieser Einschränkungen besteht ein deutlicher Bedarf an alternativen Datenquellen, die einen umfassenderen Blick auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers geben können. Durch die Einbeziehung von Mietzahlungen, Nebenkostenabrechnungen und anderen nicht-traditionellen finanziellen Aktivitäten können Kreditgeber nuanciertere Entscheidungen treffen, die potenziell die Ausfallraten verringern und Kredite an eine breitere Zielgruppe vergeben können.
Integration neuer Datenquellen
Verschiedene Innovationen ebnen den Weg für die Integration von verbrauchererlaubten Daten in Kreditbewertungsmodelle. Zum Beispiel nutzt Plaids Consumer-Report-Lösung Bankkontodaten, um genauere Kreditbewertungen für seine Kunden zu erstellen. Diese Initiative ist Teil eines breiteren Trends, bei dem Technologieunternehmen mit Finanzinstituten zusammenarbeiten, um Kreditbewertungen zu verfeinern.
Technologische Integration
Diese Systeme stützen sich hauptsächlich auf fortgeschrittene Analysen, um diverse finanzielle Daten effektiv zu interpretieren. Die Datenquellen umfassen Aktivitäten auf Sparkonten, Bruttoeinkommen, Verschuldungsquoten und mehr. Die kürzliche Einführung eines Kreditbewertungsmodells durch VantageScore, das traditionelle Kreditdaten mit alternativen Open-Banking-Daten kombiniert, illustriert diesen Trend. Diese Kombination hat zu Verbesserungen der Vorhersagegenauigkeit geführt und ist damit ein hilfreiches Werkzeug für Banken und FinTechs geworden.
Umfassendere Auswirkungen auf Finanzdienstleistungen
Das Aufkommen von verbrauchererlaubten Daten und der Aufstieg der neuen Datenmakler, die diese Informationen nutzen, haben weitreichende Auswirkungen auf die Finanzdienstleistungsbranche. Diese Innovation verspricht, den Zugang zu Krediten zu demokratisieren, finanzielle Risiken zu verringern und letztendlich zu günstigeren Kreditkonditionen für Verbraucher zu führen.
Demokratisierung des Kredits
Verbrauchererlaubte Daten haben das Potenzial, Millionen von Verbrauchern, die traditionell marginalisiert wurden, in den Kreditmarkt zu bringen. Durch die Verwendung eines umfassenderen Kriterienkatalogs zur Bewertung der Kreditwürdigkeit können Kreditgeber Finanzprodukte anbieten, die Personen, die aufgrund herkömmlicher Kreditbewertungen ausgeschlossen worden wären, unterstützen.
Risikominderung
Aus Sicht von Finanzinstituten ermöglicht der Zugriff auf eine breitere Palette von Datenpunkten eine genauere Risikobewertung. Dieser nuancierte Blick verringert die Wahrscheinlichkeit, dass an Personen Kredite vergeben werden, die wahrscheinlich zahlungsunfähig sind, und verbessert somit die Zuverlässigkeit von Finanzdienstleistungen.
Zukünftige Entwicklungen
In die Zukunft gerichtet wird deutlich, dass die Integration von verbrauchererlaubten Daten in Kreditmodelle nur zunehmen wird. Unternehmen wie Plaid und Equifax sind Vorreiter dieser Veränderung, aber ihre Ansätze könnten bald zur branchenüblichen Praxis werden. Zukünftige Fortschritte in Technologie und Datenanalytik werden voraussichtlich diese Prozesse weiter verfeinern, wodurch Kredite zugänglicher werden und die Finanzsysteme inklusiver gestaltet werden.
Fazit
Verbrauchererlaubte Daten revolutionieren die Kreditlandschaft, indem sie eine detaillierte und individualisierte Bewertung der finanziellen Gesundheit ermöglichen. Diese Veränderung wird durch neue Geschäftsmodelle von Datenmaklern und traditionellen Kreditauskunfteien vorangetrieben. Durch die Einbeziehung einer breiteren Palette von finanziellen Verhaltensweisen verspricht dieser Ansatz, den Zugang zu Krediten zu demokratisieren und Risiken für Kreditgeber zu verringern. Da diese Innovationen weiter voranschreiten, sind sie darauf ausgerichtet, die Finanzdienstleistungsbranche grundlegend zu verändern.
FAQ
Was sind verbrauchererlaubte Daten?
Verbrauchererlaubte Daten beziehen sich auf finanzielle Informationen, die Verbraucher freiwillig mit Unternehmen teilen, um einen umfassenden Einblick in ihr finanzielles Verhalten jenseits traditioneller Kreditbewertungen zu ermöglichen.
Wie profitieren Verbraucher von verbrauchererlaubten Daten?
Es demokratisiert den Zugang zu Krediten, indem es Kreditgebern ermöglicht, eine breitere Palette von finanziellen Verhaltensweisen wie Miet- und Nebenkostenzahlungen zu berücksichtigen und es Personen mit begrenzter Kredithistorie erleichtert, Kredite zu erhalten.
Wer sind die neuen Datenmakler auf diesem Gebiet?
Unternehmen wie Plaid und traditionelle Kreditauskunfteien wie Equifax sind führend in der Verwendung von verbrauchererlaubten Daten, um innovative Kreditbewertungslösungen anzubieten.
Werden traditionelle Kreditbewertungen obsolet?
Nicht unbedingt. Traditionelle Kreditbewertungen werden mit zusätzlichen Datenquellen verbessert, um einen genaueren und umfassenderen Blick auf die Kreditwürdigkeit zu bieten.
Was sind die umfassenderen Auswirkungen dieses Wandels?
Die Verwendung von verbrauchererlaubten Daten kann dazu beitragen, den Zugang zu Krediten zu demokratisieren, das finanzielle Risiko für Kreditgeber zu verringern und letztlich faire und inklusive Finanzsysteme zu schaffen.
